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数字化观察之三十一:开放银行之走近腾讯&微众(上)

2019-09-11 点击:1084

近年来,在外部环境和行业竞争压力的推动下,银行业向轻量化,数字化,精细化,综合化,生态化发展方向发展,逐步探索“平台,生态,开放”模式的构建。开放式银行模式将是向银行生态系统推广传统银行服务的唯一途径。在短短两年时间里,开放式银行已从初步概念提出,成为行业领导者追求的热点。

为此,50人小额信贷论坛和《银行家》杂志于8月2日在深圳联合举办了“腾讯与威中”研讨会,重点关注开放银行,从实践角度探讨开放式银行的建设和发展,以及传统银行如何改变开放银行。

银行数字转型主题组负责人王伟

开放银行是打破未来坏事的途径

2017年,国内银行开始系统探索数字化转型。银行数字化转型从互联网金融业务、电子渠道等简单方面逐步扩展到战略、组织结构、业务、渠道、营销、风险、IT等系统化工作。在商业领域,从零售业务到企业业务再到与智能城市的关联,构建一个与C端、B端和G端相连的数字银行生态系统。数字银行业务的逐步发展,使人们的生活更加方便和舒适。公司业务与行业互联网的对接,将进一步推动数字经济结构转型升级,提高社会资本运营效率。《银行数字化转型课题组》第一阶段调查了16家机构,包括国有大银行、股份制银行、城市商业银行、农村商业银行、省级协会和其他银行机构,试图总结和分析各类机构的共性、难点和解决方案。数字发展领域。供大家参考,以便共同发展这个行业。通过调查发现,在实践中,每家银行依靠自身固有的优势,或单点突破,以点对点的方式发展,或相互促进业务线,出现了各种典型案例。

数字化转型过程中的一个关键点是发展场景金融,然后延伸到生态圈建设,搭建服务平台。该行利用金融技术解决客户的痛点,改造服务,创造二次发展曲线。创造二次发展曲线涉及到很多开放共享,开放银行已成为银行转型的必由之路。开放银行是银行业发展的产物,是银行的未来。

开放银行的本质是开放共享,构建银行生态系统,通过多种场景和海量数据提升服务水平,同时利用数据流开放价值链中的端到端环节,提升风险管理和价值再造能力。如[0x9A8b]所述,“银行无处不在,但从不在银行”。服务模式的变化对开放银行的要求不同于传统银行。开放银行给银行的经营模式和服务模式带来了深刻的变化。在我国开放银行的实践中,有两个典型的案例:渭中银行,包括其背后的腾讯;互联网商业银行,包括其背后的阿里,具有不同的资源禀赋、不同的发展模式,并建立了自己的开放银行业务模式。如今,每个人都在走近伟中银行,走近腾讯,倾听他们对开放银行的理解,看到他们开放银行的商业实践,了解平安、建行、江苏银行等机构在开放银行领域的实践,与Expe一起RTS。分析探索未来发展之路。

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魏中银行基础技术产品部部长陆道河

渭中银行的开放银行战略

威中银行是我国第一家民营银行。我们的愿景是服务大众和中小企业。它是一个微型企业,公众是公众。威中银行是一家科技银行,拥有50%以上的科技人员。业务基本上是技术驱动的,包括在需求链上,技术和业务都是一起做的,所以可以很快投入到开发和试错上。传统银行的做法不同。威中银行依赖纯在线服务。自运营首个产品业务4年多以来,7x24一直不间断地提供服务。

基于这些特点,针对不同频率和场景下用户的财务需求,建立了三大业务板块,即流行银行,银行和情景银行。以情景库为例,典型的B2B2C-微车贷产品与互联网二手车平台合作,依靠自身能力和流量为客户服务,微银行提供银行服务。这是一个典型的金融情景,客户在二手车平台上看车,选车,估价,需要金融服务,都会弹出魏中银行的金融服务。大众银行和直接银行是B2C--如小额贷款,微型工业贷款和直接银行APP。直接银行APP的客户数量已达到2000多万。他们都是通过开放平台或情景融资在线获得的客户,并促进与合作伙伴的开放式创新。微型工业贷款的企业客户规模太小,银行不会将其视为企业。贷款额仅为20万,因此也称为微型工业贷款的企业版。

B2B2C是开放式银行业务的典型做法。魏中银行有很多案例。为此,我们需要四种功能:A:AI,B:区块链,C:云计算,D:大数据。这些能力可以帮助银行业务“三上升两下”:提高效率,增强客户体验,提升业务规模;降低成本,降低风险。

开放银行的核心不是私人银行或大型企业客户的高净值客户。使用场景融资,开放式银行为长尾客户提供更多服务和服务。现在一些平台已经开始进入第三和第四层以下的城市。威中银行帮助这些平台增加现场财务能力。

长尾客户的单个客户的贡献值较低,交易频率可能较高,交易次数较多。支持这项服务的能力比高净值客户更复杂,这也是我们面临的挑战。例如,小额贷款的贷款额仅为每件8100元,而70%以上的客户最终成本不到100元。从业务角度来看,每笔交易的技术和运营成本必须足够低,以便银行有利润空间。

基于场景服务的系统支持也与传统银行不同。例如,微型汽车贷款,面对多家二手车经销商,微型银行内部有很多系统需要支持,尽管市场上很多二手车互联网平台似乎都有相同的商业模式,但细节和每种商业模式的场景都不同。他们不得不支付一半的钱来开车,还有一些人要把中间人搬走。威中银行产品的核心是为二手车提供贷款,嵌入式场景不同。由于业务场景不同,客户体验不同,因此有不同的支持方式,这对银行的能力提出了不同的要求。

首先是拥有敏捷的产品交付能力。在原始银行业务中,业务需求规范可能需要一到两个月,与IT的重复通信可能需要一到两个月。如果它嵌入在合作伙伴场景中,如果您认为可以完成此场景,则应该非常快速地执行此操作。互联网非常快。场景可能在三到四个月内有所不同。场景连接得越多,对敏捷的要求就越高。

第二是IT运营和维护成本低。高IT成本难以连接到许多场景,因为在对话开始时场景在逻辑上是可行的。只有在实际连接在线场景后,您才能了解客户的表现以及数据的方式。这些谈判是不可能谈论的,也许在线上运行了几个月后,我发现我不能死,所以IT的成本控制要求非常高。很难在开放和场景之间建立连接。

三是支持高并发交易量。做场景财务,流量无法预测,保证系统无论支持什么效果,随时支持高并发。

开放银行业务应该是一个渐进的3o系统。开放平台:基于api、sdk、h5、applet,这是api银行。开放创新:威中银行直接向合作机构开放技术,如帮助零售机构建立一套会员制或卡券制。零售组织有自己的特点,类似于互联网二手车交易。这样,核心平台技术向汽车经销商开放,汽车经销商利用二手车平台打造自己的特色零部件,可以大大节省客户的投资。第一种方法是渔民分享食物。第二种方法是微型银行给他提供鱼竿。他可以用虾,可能是螃蟹来钓鱼。开放协作:微银行的底层技术平台可以通过区块链构建分布式的业务基础设施,并将其相互连接,让捕虾的人和捕蟹的人通过类似的垂直领域进行交换。建立生态的东西,银行提供基于生态的服务。

在进行开放式银行业务时也存在一些问题。例如,信息安全问题、合作伙伴众多时的连接效率问题、业务连接问题等,以及基于数据共享隐私保护的各方合作,这些都需要在开放式B的建设中逐步完善和解决。水槽。

波士顿太阳中东咨询公司高级顾问

公开银行战斗

数字化和动员对客户,企业和生活方式产生了深刻影响,从而改变了金融业务模式。银行未来竞争模式的四大核心竞争力:情景驱动,经验驱动,数据驱动和敏捷驱动,都是不可分割的。从方法论的角度来看,开放性是四种驱动力的共同要求。开放银行是一个将生态场景与开放平台API/SDK等技术相连接的银行,以数字方式运营,为生态场景中的客户提供数字金融服务。开放式银行业务是银行在互联网时代获取客户,服务客户和留住客户,解决互联网时代银行业务问题的最佳实践。开放式银行系统由两部分组成:开放平台系统和集成金融服务(SDK)。目前,业界最开放的平台(API)还没有完全实现SDK。

国内开放银行的原型始于2012年,2016年后开放的步伐加快。 2018年,它成为开放式银行业发展的第一年,开放式银行进入了主流银行的战略议程。开放银行是一种以生态为导向的银行业务模式,并重塑了金融模型的数字化。它不仅仅是一个API平台,它不仅仅是一个技术架构。它是一个完全开放的正面,背面和背面,能够走出去和介绍。整个架构必须从顶层设计转变为模式和组织结构。

顶级设计我提出了一种方法1 + 1 + N,1:以客户为中心,1:融入互联网生态系统,N:整合互联网模式创新服务和产品。要构建21种数字银行功能,包括三类,一种是财务基本服务功能:统一的客户和帐户管理功能;集中式总账管理功能;公司和零售客户的产品开发和服务能力;有效的交易能力;渠道整合能力;精确的客户关系管理和分析能力;全面的风险管理能力;第二类是互联网情景服务扩展功能:基于自建,协作和植入情景模型提供银行服务和产品的能力;客户提供定制,全面和综合服务的能力;能够快速响应并满足个人和小型和微型企业的个人和个人需求;提供非金融和增值服务以吸引客户,避免竞争同质化的能力;完全融入社交网络,了解最新需求,与客户互动的能力;基于移动技术创新银行产品,渠道和客户服务模式的能力;与中小银行和金融同行合作的能力;生态支持能力:为客户提供统一的观点和统一的增长部门和服务,持续体验的能力;在互联网模式下支付公私合并和跨境整合的能力;快速有效地微服务和组合现有银行系统交易的能力;支持内部和外部组织共同创新业务和产品的能力;在各个领域提供精准营销,大数据风险控制和反欺诈能力;以及以共享和基于云的方式向客户推广特色和非金融服务的能力;有效隔离互联网安全风险,并提供严格的安全保护系统。

接下来是商业模式的设计,设计的核心是筛选现场。结合银行内部和外部资源的优势,筛选出目标行业和情景,创建零售生态系统。整合到现场的过程涉及改善银行的组织结构,通过业务,运营,风险控制和技术创建一个四维敏捷团队,以解决银行与互联网之间的痛苦联系。与过去最大的不同是风险控制和技术。植入前景,效率将大大提高。

开放式操作结构:前台小,中间办公大,背景稳定。敏捷前台,负责端到端客户群运营,合作伙伴管理,业务运营,流程管理。共享中间平台,业务中间平台包括客户体验模块:使用刷脸支付,指纹识别,语音识别等技术,确保每个客户端到端客户旅程的最佳体验;互联网运营类:数据驱动,场景驱动营销管理,风险控制管理,产品管理功能;核心财务功能模块:银行的传统银行系统,包括客户中心,产品中心,资产中心等;生态开放模块:通过API网关等支持企业和商户终端的提供。开发商开放合作能力,开展联合数字化运营。中间数据:核心是数据应用功能,包括客户洞察,智能营销,智能风险控制和智能客户服务。中国的IT发展:IT研发的中间件管理。稳健的后端,通过分布式微服务技术平台构建灵活的数字银行后端应用程序,实现具有高容错性,高性能和高可扩展性的新一代银行基础架构。

在平台中间建立开放式银行,在平台中间创建营销,风险控制,开放式合作伙伴管理业务,并在中间建立强大的数据。客户营销能够涵盖客户的肖像,触摸,营销,运营,客户服务和渠道管理的各个方面。 API合作伙伴管理可以采用各种不同的API合作模式,建立相应的管理机制,提高合作和业务开发效率。数据中心的关键能力是支持海量数据在线/离线数据采集能力,海量数据处理和存储容量,数据资产构建能力和数据资产管理能力;形成智能风险控制,智能营销,智能客户服务等。业务应用程序协助前端管理部门实现大数据业务的价值。

开放式银行业务是中国商业银行数字化转型的必由之路,也是未来建设一流银行的战略制高点。

建行深圳分行开放银行项目负责人甘勇

建行开放银行实践与探索

建行于2016年开始以开放式银行的形式开业,当时它被称为直接银行。在进行直接银行业务的过程中,我发现了一个问题。如果它是一个独立的渠道,与现有网上银行的关系是什么,他们如何定位自己?在实践中,已经发现产品的价格差异或优惠价格经常将原始传统渠道的顾客转移到直接银行,而外部顾客不进来。这种模式推出,手机银行将有它自己的人打败了自己的人,所以他们想要直接银行业转型。在转型过程中,发现花旗银行提议开设银行业务并利用该银行推出自有服务的能力。建行直接银行转型的目标是建立一个明星银行,并希望将其传播到各种应用场景,如明星。经过三年的努力,我们在2018年获得了深圳金融创新奖一等奖。

你为什么想成为开放银行?传统的银行渠道会出现问题。客户进入线下网点的机会越来越少,电子银行的使用率也在下降。他们大多数都去微信或支付宝。此外,客户在现场形成使用习惯,并且可能需要在该过程中购买金融产品。在这种情况下,银行放下身体并与现场合作,以便客户在场景中不知不觉地使用金融服务。这是在个人方面发展直接银行业务的初衷。

另一个原因是工业互联网升级。银行现在正在做的事情被称为消费者互联网,这是个人客户经常在互联网上使用并使用其金融服务的产品。工业互联网刚刚起步。许多传统企业,包括供应链,都非常落后。他们使用的产品通常与银行系统隔离。除非它们直接与银行和企业相连,否则它们在与银行直接连接之前就是孤立的。将银行的财务能力与现有的行业互联网相结合,开辟银行的服务,产品,技术和渠道,帮助升级工业互联网。这是第二个初衷。

为了便于合作伙伴了解CCB可以开放的功能,我们推出了一个网站,介绍哪些服务是开放的。底层是直销银行,它依靠两种类型的家庭账户来标准化银行的所有功能。事实上,合作企业需要或多或少的金融服务。建行直接将其服务嵌入其流程中。客户根本感觉不到银行的存在,这被认为是对自身业务能力的改善。建行继续增加各种服务,如公共产品,个人资金等,无缝融入社会生活,生产和管理的各个方面。最终目标是创造一个繁荣的生态系统,实现双赢。

以开放式银行为核心,应用了热风轮。在打包所有产品后,形成一些标准化的服务模块。此标准化服务模块合作伙伴可能不知道银行拥有什么。银行帮助根据其服务流程进行设置,并无缝地嵌入这些标准化模块。进入业务流程。建行的开放式银行业务有两个亮点:当我们需要服务时,无处不在,无处不在;技术赋予并帮助提升行业。

例如,深圳福彩在线兑换,彩票在线购买彩票后,赢得500元以下的彩票,只需下载一个APP,在线实时操作,即可直接在线上线,无需到网站上解决奖品,赎回不方便的问题是节省彩票时间,降低社会交易成本,实现福利彩票全过程的在线流程。另一个例子是与Enterprise WeChat合作的薪资经理。通过工资的核心痛点,简化了个人用户的开户程序,减少了企业的工资单,包装和输出金融服务,为小微企业提供互联网和智能服务。公司服务;提供在线卡,查询,身份验证,工资管理,信用贷款等服务。通过金融技术的产出,解决150万公司和3000万客户的工资效率。还有一个开放授权场景的例子,ETC悦通卡制造商已经制定了一个小程序,可以开启CCB二级账户,或者你可以使用ETC绑定停车,加油和洗车。

随着越来越少的客户来到网点,我们出去并将银行服务发送到门口。使用开放银行为小型计划提供建行的家庭,银行网点的原始业务现在可以通过小程序,在线验证客户身份,在线签名来完成。

成为开放银行不是让别人知道银行有什么。银行主动了解他人,根据自己的业务流程定制计划,签订协议,以及以下业务做建行提供的界面审批。 5-10天,半个月内发展可以上线。现在许多功能都是详细和标准化的。只有当它足够小以便标准化时,定制才会更加强大。

银行正在从名词转向动词,建行也开放银行业务。从被动服务到主动服务,服务方式已从有限的渠道,渠道,移动银行业务转变为更多客户所接触的行业,场景和互联网应用。每天5分钟到24小时。服务能力已从有限的时间和地点扩展到无限的程度。这是金融业应具备的服务社会的基本价值。

银行改变了他们的服务方式。银行曾经是一个地方。现在银行是一种服务。开放就是奉献自己的能力,为社会做出贡献。

腾讯云银行业务中心总经理曹军

开放银行和数字化转型实践

开放式银行已成为银行数字化转型的趋势方向。将来,用户将使用银行服务模式开设银行。客户可能无法进入网络,但进入各种方案。在场景中使用金融服务是一个大趋势。开放银行有三种模式。

结合第三方生态系统,典型的例子是Weizhong Bank,它通过API,SDK和H5打包。在此之后,用户不知不觉地使用银行服务,例如从微信贷中借钱,而无需从微信支付或QQ下载微银行APP。电子钱包,您可以在点击时执行相应的业务。此模型适用于银行将服务嵌入业务生态系统以获取业务。

生态联盟是共享的。除银行提供的SDK外,银行还需要提供云服务平台,同时打开云服务平台,让其他人来做技术创新。开放技术能力,客户群和运营渠道,帮助合作伙伴更好地服务。通过此模型,您可以共享底层客户资源,并开辟渠道和技术以使业务发挥作用。

生态经营,通过业务运营模式建立生态服务平台,一方面,外部专业能力合作伙伴,数据服务提供商,包括行业服务提供商,同时吸引,同时吸引2B或2,继续发展和把握产业链。核心。

银行数字化是一种必然趋势。数字银行应该持续记录与客户的互动,并通过数据挖掘创造价值。第一步是建立一个数字系统,下一步是融入生态系统。前端合作伙伴将获得大量的生态系统,因此其流量和方案的去向取决于后端银行服务,品牌,运营和风险控制的运作方式。基于银行自身积累的数据,结合外部第三方数据,利用大数据分析技术,深入挖掘分析数据,实现人,人,机,线上线下数据共享,促进综合数字化构建客户信息,促进围绕客户生命周期的敏捷,快速,点对点流程再造,增强交互设计和UI设计,以实现最佳用户体验。加强客户获取,智能风险控制,精准营销,智能网络,客户互动,客户洞察等大数据应用,创建智能平台,实现个性化,定制化,高响应的服务支持。营造互联网金融开放平台,全面整合电子渠道,构建开放式金融生态系统,实现线上线下整合,将金融服务融入业务场景,全面覆盖“服装,食品,住房,交通”等金融需求,最终形成良性和充满活力的大数据金融生态。以云计算为核心,构建动态,高效,开放,灵活,灵活的IT架构,支持数字化,智能化和生态化的服务系统。开放式架构完美地连接API(应用程序编程接口),并将服务扩展到更广泛的范围。在生态系统中,形成了一个垂直整合和水平延伸的开放生态系统。

开放银行需要几个要素:一是灵活的计算资源,开放银行不像传统的银行网点,业务量可以估计,开放银行前端是APP,小程序或线下商店网点,流量非常难以预测整个系统需要一个平滑的自动升级模式。其次,数据智能,充分利用数据的能力可以做很多银行业务,包括效率优化。第三是现场交通。开放式银行将业务推向现场,如何将其植入,现场交通是必不可少的。第四是业务能力。对于开放式银行业务模式,完美的产品运营能力至关重要。

在开放式银行系统中,底层需要有一个面向业务的系统。它需要一个数据库和一个交易平台来确保更多的生活,区块链,大数据等。上升是开放的能力,包括两个平台 - 风险控制和营销,实质上是业务数据分类,收集,分析功能。还有一个移动金融开发平台,主要用于帮助银行开发适用于场景应用程序的前端,包括公共号码,小程序和应用程序。通过底层支持系统,如何进行自我建设以及如何进行生态扩张是前端能力。另一部分是数据功能。银行拥有大量含金量较高的数据,但数据被锁定在交易系统中,无法取出。场景和交通门户也是重要方面。用户将越来越多地通过现场使用金融服务。腾讯通过生态合作或投资模式与越来越多的场景建立了合作关系,如广东省平台与广东省政府合作以及与云南省的合作。手机前往云南等政府门口,微型学校是教育支付平台和其他校园场景入口,代表工资单等综合服务入口,智能财产,智能停车场等生活场景入口。

在四大银行中,与腾讯合作的银行是中国银行。入口点是数据级别的风险控制,解决了用户使用不同渠道进行交易时的风险,以及如何控制风险。在对用户的交互信息进行数字化之后,通过各种场景判断风险,并且直接阻止风险交易。该系统一年内共监测了31亿笔交易,其中封锁交易总数达到100亿笔。系统将根据大数据和人工智能技术判断用户是否在当前状态下进行此交易,如果存在风险,将立即阻止或报警。通过这种形式,中国银行减少了数十亿美元的欺诈交易造成的损失。在改善营销方面,中国银行通过大数据和人工智能模型提升了手机银行的营销效果和手机银行的推广,取得了很好的效果。

腾讯云在金融业的发展大致可分为四个阶段。第一阶段的重点是支持自己的2C服务,如QQ,游戏,微信和其他与数字媒体相关的2C端服务和服务。腾讯的第二阶段在流程开始时,该技术被云封装并出口以支持各个行业进行相应的业务。在此阶段,腾讯云服务具有行业特色。在第三阶段,腾讯于2014年启动了微中银行的成立。通过腾讯云的技术,它全力支持伟中的银行业务。在这个阶段,腾讯云已经将其技术深深地适应了银行业的监管要求。银行业的安全和合规要求。它现在处于第四阶段,通过云+银行服务于更广泛的银行客户。

(欲了解更多客人,请参阅下一期)

专栏主持人:王伟,银行数字化转型研究组组长

专栏介绍:移动,智能和数据银行将为客户带来更便捷的服务,更低的价格和更友好的体验,同时更高效的客户获取,生活和逗留。《Bank4.0》专栏,分享数字化转型实践案例,分析和衡量转型效应,探索数字银行的发展等。请分享一些精彩的案例和意见。

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本文首次发布于微信公众号:银行家杂志。文章内容属于作者个人意见,并不代表和讯的立场。投资者在此基础上运营,风险自负。

(责任编辑:王志强HF013)

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